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Changement de banque / crédit immo

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Bonjour,

Je suis client BNP depuis une dizaine d'années, et je compte en changer. Est ce que vous avez des conseils à me donner concernant une banque qui propose de VRAIS conseillers. 

L'histoire : j'ai acheté un bien immo/locatif (Pinel) en VEFA sur lyon (237 000€). Pour cela j'ai contracté un prêt en Mai 2015 à 2.35% - 20 ans (sans délégation d'assurance).

En Juin 2016, avec la chute des taux immo j'ai commencé à discuter avec mon ancien conseiller (BNP) d'une renégociation de crédit. Il m'a fait mijoter 2 mois pour finalement me dire que ça ne serait pas intéressant. Une petite simulation excell qui m'a pris 2 minutes m'indique que je peux gagner 22 000€ sans forcer juste en renégociant 0.8 point sur le taux. Je ne parle même pas de la déleg d'assurance sur laquelle je peux gratter 10K easy. 

Bref, j'ai dégagé le conseiller et j'ai changé d'agence.

A mon grand regret le nouveau conseiller est pire que l'ancien ... Il m'a assuré que c'était possible de renégocier le taux même si le prêt n'était pas encore en phase d'amortissement. Lui prétendant le contraire, il à appelé le pôle credit immo devant moi, et le mec lui a dit qu'il avait raison et qu'il fallait que je fasse un courrier "d'abandon de solde". 

En Septembre, on à fait le courrier, envoyé au pôle crédit, réponse : "impossibilité de renégocier le taux tant que le prêt n'est pas en phase d'amortissement" ... LOL (donc rien à faire tant que le bien n'est pas livré)

A ce moment là, je me suis dit que ces batards étaient tout simplement en train de me faire poiroter espérant que j’abandonne mon projet ou que les taux remontent et que ça ne vaille plus le coup.

bref, j'ai revu mon "conseiller" le mois dernier, et lui ai indiqué que l'appartement sera livré en Décembre. Pas de chance pour lui, depuis ma première demande (Juillet) les taux ont perdu facile 0.5 point ... 

Il me dit qu'on peut entamer une renégo courant novembre - décembre. Mais que le taux sera supérieur à ce qu'on pourra me proposer ailleurs car il s'agit d'une renégo ... Bref, qu'il crève.

Avez vous une banque SERIEUSE, où les conseillers ne sont pas des incompétents n'ayant aucun pouvoir de négo si ce n'est vous faire cadeaux de 2€ d'agios ... ou des types qui ne pensent qu'a vous vendre tout et n'importe quoi ... ?

 

 

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Va voir un courtier avant toute autres démarches. Il  te négociera a priori le meilleur taux possible. Si tu fais toi même les démarches auprès des banques, tu va perdre du temps et celles que tu auras consulté ne pourront plus te proposer le taux "courtier".

Après, te recommander une banque ou une autre en particulier, c'est compliqué, c'est très "conseiller dependant" imo.

 

Edited by Auryn

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Je ne peux renégocier mon crédit tant que celui ci n'est pas passé en amortissement. Ca sera le cas en Décembre. Donc j'irais voir un courtier à ce moment là.

En attendant, j'ai rencontré mon conseiller BNP ce matin, il me propose (pour Décembre) une renégociation. Taux qui passerait à 1.55% (sur 18 ans) au lieu des 2.35% sur 20 ans.

Gains : environ 17 000 €.

Vivement Décembre que j'ai une contre proposition.

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Va voir un courtier, c'est ce que j'ai fait il y a un an environ, tu lui files les papiers qu'il te demande, et il te rappelle 15 jours après et te présente ce qu'il a trouvé.

Il s'occupe de tout, il prend même le rdv avec la banque pour toi, t'as plus qu'à aller signer en gros.

En échange, il prend une commission qui est intégré dans ton nouveau crédit.

Edited by LaKeS

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Juste pour pas laisser penser des bêtises, une banque s'en moque pas mal de renégocier un prêt à la baisse quand les taux baissent, parfois ça leur fait même gagner de l'argent.

Sinon généralement la condition obligatoire c'est de faire migrer l'intégralité de tes comptes.

Et oui courtier ça te fera gagner du temps pour un taux final que tu ne pourras pas battre par toi même de toute façon. Généralement ça se finit chez BNP, Sogé ou LCL.

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Si tu renégocies pour changer de banque, tu dois payer 6 mois d'intérêts (à 2.35% soit un peu plus de 2500€ si tu as tout emprunté) de pénalité + nouvelle garantie + nouveaux frais de dossiers.
Si tu renégocies dans ta banque, t'as  juste des frais de dossier.

Quand j'ai renégocié dans ma banque, le mec a ouvert meilleurtaux.com, il a fait une simu avec son fichier Excel tout prêt comme si un concurrent faisait une telle proposition, et il s'est aligné en tenant compte de la différence de frais : dans les 2 cas, le coût total du crédit est le même, c'est juste le taux qui est plus élevé dans un cas, et les frais dans l'autre.

A coût équivalent, il vaut mieux choisir le crédit dans ta banque actuelle (donc avec le taux le plus gros), car si tu revends avant la fin du crédit, tu es gagnant.

Pour l'assurance, avant les banques proposaient des assurances qui garantissaient le montant initial de l'emprunt tout au long du crédit, contrairement aux délégations auprès d'assurances qui te garantissent chaque année uniquement le montant restant à rembourser, d'où l'énorme différence. Maintenant, elles ont en général les 2 types d'assurances.

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Je viens d'avoir une réponse d'un courtier auquel j'avais fait appel. Il attendait l'approche de la remise des clés (passage en amortissement) pour me faire une offre :

Je vous prie de trouver en pièce jointe 2 propositions de financement concernant votre rachat de crédit , sur 16 et 17 ans

Les mensualités sont exprimées assurance moyenne 100% sur chaque tête en décès invalidité

 

A l’échéance de votre prêt actuel, il vous reste :

240 mois à 1.412.49 = 338.998€

 

Ma proposition sur 17 ans :

204 mois à 1.367.15 = 278.899€

Gain : 60.099€

 

Ma proposition sur 16 ans :

192 mois à 1.441.70 = 276.806€

Gain : 62.192€

 

Ces propositions sont fermes à la date d’aujourd’hui, sachant que les taux sont à la hausse et tant que le dossier n’est pas déposé en banque, le taux n’est pas validé

 

Autant vous dire que ma Banque (BNP) actuelle est loin du compte.

1 - S'agissant d'une renégociation et d'un investissement locatif, ils ne veulent pas s'aligner au niveau du taux.

2 - Ils ne veulent pas non plus de délégation d'assurance. Sachant que l'assurance de la BNP à un taux élevé (CARDIFF), et qu'en plus celui ci est calculé sur le montant emprunté tout au long du crédit.

 

Bref, on va monter le dossier, et je vous tient au courant dès que c'est signé.

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Voilà enfin les dernières nouvelles. J'ai renégocié mon prêt et signé aujourd'hui au LCL (byebye BNP)

On est donc passé d'un prêt à 2.35% (sur 20 ans) à un prêt à 1.30% (sur 16 ans)

Economie réalisée tous frais inclus : 70 397 €

 

IMG42.JPG

Edited by KKKKAAAA42100

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